Le crédit à la consommation, mal maîtrisé, peut conduire à des situations de surendettement. Même sans aller jusqu’à ces extrémités, le crédit à la consommation coûte cher, nettement plus cher qu’un crédit de longue durée, grevant ainsi le budget du ménage. Aussi, il est important de comprendre comment rembourser son crédit à la consommation le plus vite possible, en connaissant les différentes options possible.
Le coût du crédit à la consommation est élevé
Le taux d’intérêt d’un crédit à la consommation est généralement plus élevé que celui d’un crédit à long terme. Dans les crédits à la consommation, les crédits revolving sont ceux qui coûtent le plus cher.
La raison en est simple : ce sont des crédits risqués. Un crédit qui finance l’achat d’un bien immobilier, par exemple, est garanti via une hypothèque sur ce bien ; l’organisme prêteur a donc une relative certitude de rentrer dans ses fonds, via la vente du bien, dans le cas d’une défaillance du prêteur.
Or les crédits à la consommation servent à financer des services, comme des voyages, ou l’achat de biens de faible valeur. La valeur même de ces biens va baisser rapidement, avec leur utilisation, ce sont des biens qu’il est impossible d’utiliser en garantie.
Le prêteur compense donc cette absence de garantie par un coût plus élevé, réparti entre le taux d’intérêt lui-même, d’une part, la prime d’assurance-crédit, obligatoire, d’autre part. Il est d’ailleurs souvent impossible de dissocier l’assurance-crédit de l’obtention du prêt, ce qui permettrait de faire jouer la concurrence sur les primes d’assurance.
Le remboursement anticipé du crédit à la consommation
Quand l’emprunteur peut se le permettre, le remboursement anticipé est la meilleure solution. Dans le cas des crédits à la consommation, il est assorti de pénalités relativement faibles, quand elles ne sont pas simplement inexistantes. Par exemple, le remboursement anticipé des crédits revolving ne fait l’objet d’aucune pénalité : le mécanisme de ce prêt fait que vous payez simplement les intérêts sur les sommes dues.
La loi oblige l’organisme de crédit à indiquer dans le contrat de prêt le mode de calcul de la pénalité à payer en cas de remboursement anticipé. C’est un point important à étudier avant de signer le contrat.
Néanmoins, sauf si il reste très peu de capital à rembourser à l’organisme de crédit, il faut savoir qu’il est toujours avantageux de rembourser son crédit à la consommation par avance.
Le rachat de prêt, pour consolider ses crédits à la consommation
Aussi, si on ne dispose pas des fonds nécessaires pour ce remboursement anticipé, on peut envisager de consolider sa dette en réalisant une opération de rachat de prêt.
De quoi s’agit-il ? Cela consiste à prendre contact avec un organisme de crédit spécialisé va vous prêter un montant correspondant à l’ensemble des remboursements que vous devez faire sur vos différents crédits.
Au lieu de rembourser chaque mois plusieurs mensualités correspondant à plusieurs crédits, vous n’avez plus qu’un seul emprunt, sur une durée plus longue, avec des mensualités moins importantes.
Comme vous avez fourni des garanties à l’organisme de rachat, le taux d’intérêt et la rémunération du risque du prêteur sont moins élevés : non seulement vous payez une mensualité plus faible, chaque mois, mais au total, vous paierez nettement moins d’intérêts.
Le rachat de crédit est une solution à envisager dès que vous avez plusieurs crédits à la consommation. Il permet de rembourser son crédit à la consommation plus rapidement, en économisant des frais financiers. Cette opération diminue les charges mensuelles, permettant ainsi de rétablir une situation financière saine.