1. La classification des contrats d’assurance vie selon les risques garantis (vie et/ou décès)
Les contrats en cas de décès
Ce sont les contrats dits “de prévoyance” ou “décès pur”. Ils sont généralement souscrits lorsque le souscripteur désire mettre ses proches à l’ abri d’une baisse financière en cas de décès. Ce contrat se fait donc dans une optique successorale.
Les contrats en cas de vie
Ce sont les contrats “épargne” ou “placement” de type plan épargne. Ils garantissent le versement d’un capital ou d’une rente si l’assuré est toujours vivant au terme du contrat. Aucun versement n’est fait en cas de décès.
Les contrats en cas de vie et décès
Ce type de contrat sert à palier aux limites du contrat d’assurance en cas de vie. En effet, c’est un contrat d’assurance de vie assorti d’une contre-assurance. Cette combinaison offre dès lors les garanties vie et décès. Dans ce cas de figure, l’épargne est versée à des bénéficiaires préalablement désignés en cas de décès de l’assuré avant une date déterminée.
Ce faisant, les contrats en cas de vie et de décès comprennent à la fois les garanties vie et les garanties décès. Ils ont ainsi pour double objectif la prévoyance et l’épargne.
2. La classification des contrats d’assurance vie selon les supports : euros et/ou unités de compte
Pour bien comprendre ce type de classification, il faut savoir que les primes et garanties peuvent être exprimées en :
euros(ou toute autre devise),
ou en unités de compte de nature mobilière (actions, titres d’OPCVM, etc.) ou immobilière (parts de SCI, SCPIou OPCI : contrats “ACAVI”).
Les contrats en unités de compte
Dans ce type de contrat, l’assureur garantit le nombre d’unités de compte et non pas leurs valeurs. Le souscripteur assume seul le risque de placement.
Les contrats en unités de compte ou « à capital variable », sont dits :
monosupports, s’ils se référent à 1 seule unité de compte,
Assurance Vie multisupport, s’ils se réfèrent à plusieurs unités de compte. Ce type de contrat peut comporter une garantie en euros.
Les contrats en euros (ou en devises)
Dans ce type de contrat, les primes investies et les intérêts capitalisés sont définitivement acquis à l’épargnant, quelle que soit l’évolution des marchés financiers. L’assureur garantit un taux minimum de rémunération.
- Remarque :* « L’amendement Fourgous » autorise la transformation d’un contrat en euros en un contrat d’Assurance Vie multisupport sans perte de l’antériorité fiscale, si une part significative des primes est affectée à l’acquisition de droits en unités de compte (20 % minimum environ).
3. Les autres classifications des contrats d’assurance vie.
Des contrats ont vu le jour en fonction des mécanismes permettant de protéger l’opération d’assurance contre les risques de fluctuation monétaire. On distingue alors :
Les contrats revalorisables
Ils consistent en la revalorisation des garanties par incorporation de la participation aux bénéfices
Les contrats indexés :
Il s’agit de la revalorisation des prestations par référence à une valeur déterminée et évolutive,
Les contrats à taux garanti
C’est le cas des contrats en euros.
Une classification est aussi faite selon l’initiateur de la souscription. On distingue dans ce cas :
Les contrats individuels
C’est un contrat qui est souscrit par une personne de sa propre initiative auprès de l’assureur de son choix,
Le contrat collectif ou “de groupe”
C’est un contrat qui est souscrit par une personne morale ou un chef d’entreprise, en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant à des conditions préalablement définies.
Ce type de contrat est dit « fermé » si l’adhésion de tous les membres du groupe assurable est obligatoire et il est dit « ouvert » si l’adhésion est facultative (cas des contrats loi Madelin ).
Dans l’assurance vie, il y en a pour presque tous les goûts. En effet, même si les contrats classiques répondent dans l’ensemble aux besoins des épargnants, ceux qui préfèrent bénéficier d’un placement à long terme long verront dans les contrats euro diversifiés une belle opportunité dans le cadre des perspectives de rendement et de la sécurité de leur capital.
Il vous incombe donc de choisir le bon contrat, c’est-à-dire le meilleur parmi ceux répondant à votre objectif. Economiz, vous sera d’un grand atout en vous fournissant plus de détails sur les critères de choix d’une bonne assurance vie.